Tìm hiểu giải ngân là gì? Các phương thức giải ngân

Tìm hiểu giải ngân là gì? Các phương thức giải ngân

Khách hàng hiện đang có nhu cầu vay vốn để thực hiện kinh doanh, những kế hoạch dự định của bản thân nhưng còn đang phân vân về các hình thức vay và cách thức hoạt động của những hình thức đó. Cũng như từ tất toán, giải ngân,…. Vậy giải ngân là gì? Giải ngân ảnh hưởng như thế nào đến quá trình vay. Hãy cùng chúng tôi theo dõi bài viết dưới đây để có thể hiểu rõ hơn nhé!

Tìm hiểu chung về giải ngân

Giải ngân (tiếng anh là Disbursement hay Drawdown), từ này được áp dụng rất thường xuyên trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Đây là cách mà các đơn vị tài chính chi một khoản tiền cho khách hàng có nhu cầu vay theo thỏa thuận đã được ký kết trong hợp đồng của đôi bên. Tùy theo nhu cầu của khách hàng mà tiền sau khi giải ngân sẽ được chuyển khoản hay đưa trực tiếp cho người đi vay.

Chỉ khi nào khách hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục vay vốn, hồ sơ, hợp đồng và được đơn vị tài chính đồng ý thì mới được giải ngân số tiền mà khách hàng yêu cầu.Tùy thuộc vào thỏa thuận giữa đôi bên mà hoạt động giải ngân có thể thực hiện một hoặc nhiều lần.

Các thuật ngữ liên quan đến giải ngân

Một số thuật ngữ có liên quan khách hàng nên biết: 

  • Room giải ngân: đây là hạn mức tối đa mà công ty tài chính hay ngân hàng đồng ý cho vay và được tính dựa trên vốn chủ sở hữu của công ty đó.
  • Điều kiện giải ngân: là việc ra quyết định giải ngân khi đã có những cơ sở vững chắc và hợp lý.
  • Lũy kế giải ngân: nghĩa là số liệu thống kê và tổng hợp khoản tiền đã được giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định.
  • Nghiệp vụ giải ngân: đây là quá trình hoàn thành điều kiện giải ngân để tiến hành việc giải ngân vốn vay cho khách hàng.
  • Bên thụ hưởng: là bên nhận tiền.
  • Tiền để giải ngân: từ quyết định dự trù vốn sinh ra.
  • Bên quản lý tiền: là bên nhận lệnh xuất tiền cho người đi vay từ quyết định giải ngân.

Các hình thức giải ngân

Tùy vào nhu cầu của khách hàng mà sẽ có hình thức khác nhau. Khách hàng có thể tham khảo một số hình thức dưới đây.

Giải ngân từng lần

Đây là hình thức mà đơn vị cho vay thực hiện chia nhỏ khoản vay và thực hiện giải ngân vào các thời điểm khác nhau. Ví dụ khi bạn tiến hành mua mua một căn nhà đang xây dựng trong tương lai và cần vay 2 tỷ đồng. Vì bất động sản hình thành trong tương lai sẽ đóng tiền theo tiến độ xây dựng, vậy nên khoản vay của này sẽ được thực hiện giải ngân theo nhiều lần theo tiến độ đóng tiền của chủ đầu tư.

Giải ngân một lần

Có thể gọi là giải ngân theo món. Hoặc là tổng khoản tiền vay trong hợp đồng của khách hàng sẽ được ngân hàng giải ngân trong 1 lần. Đây là giải pháp hay khi khách hàng đang cần tiền gấp để mua ô tô, mua nhà, kinh doanh,…

Giải ngân phong tỏa

Đây là hình thức được sử dụng cho nhu cầu mua bất động sản, sản phẩm, hàng hóa, xe,… Ngân hàng hay đơn vị tài chính sẽ tiến hành giải ngân đúng số tiền mà khách hàng vay vốn vào tài khoản ngân hàng của người bán.

Tuy nhiên, với hình thức này thì khi tài khoản của khách hàng đã nhận được tiền nhưng vẫn không thể rút ra sử dụng hay chuyển khoản. Số tiền này sẽ bị khóa tạm thời cho đến khi hoàn tất giao dịch mua bán tài sản, hàng hóa hoặc hoàn tất việc sang tên tài sản như mục đích ban đầu trong hợp đồng vay vốn.

Đây là giải pháp nhằm mục đích kiểm soát khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích sử dụng vốn, mang lại sự an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng vay. Giúp hạn chế việc ngân hàng hay đơn vị tài chính bị thất thoát khoản vay. Tuy nhiên, quá trình làm thủ tục mua bán, sang tên tài sản rất hay xảy ra rắc rối ảnh hưởng đến việc mua bán không thể hoàn tất. 

Đối với khách hàng thích tiền mặt thì hình thức này sẽ khiến người bán khó chịu vì phải chờ đợi sang tên xong mới có thể sử dụng tiền trong tài khoản.

Giải ngân không phong tỏa

Đây là hình thức giải ngân vốn vay trực tiếp cho khách hàng đi vay hoặc bên thứ ba. Sau khi giải ngân xong, số tiền này có thể chuyển khoản hoặc rút ra sử dụng ngay. 

Tuy vậy nhưng hình thức này lại chứa có khá nhiều rủi ro và không được phê duyệt để sử dụng. Chỉ áp dụng với các khoản vay thấp từ 10 – 500 triệu. Nhằm mục đích hạn chế các rủi ro, một số đơn vị tài chính hay ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải xác minh khả năng sang tên mới đồng ý thực hiện giải ngân. 

Quy trình giải ngân vốn vay

Nếu như khách hàng đang có nhu cầu vay tiền nhanh thì hãy theo dõi quy trinh dưới đây. Do trong quy trình vay vốn thì giải ngân là một trong những bước khá là quan trọng. Nó cũng có thể được xem như một quy trình vay vốn. 

Quy trình giải ngân chung

Quy trình giải ngân sẽ được thực hiện bởi 2 bên thụ hưởng (gọi là bên A) và bên cấp tiền (gọi là bên B). Khi bên A có nhu cầu vay tiền thì sẽ tiến hành đàm phán, thỏa thuận với bên B bằng giao kèo, hợp đồng.

Khi hợp đồng đã được ký, người ra quyết định bên A sẽ tiến hành chỉ đạo người thực hiện chuẩn bị các hồ sơ, tài liệu liên quan. Các hồ sơ, tài liệu phải đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả pháp lý cho việc giải ngân.

Sau khi đã chuẩn bị xong hồ sơ thì sẽ gửi cho người quản lý quỹ của bên B. Quản lý quỹ của bên B sẽ xem xét hồ sơ rồi trình lên cho người ra quyết định của bên B. 

Khi mà người ra quyết định bên B xem xét thấy hồ sơ, chứng từ hợp pháp và thỏa đáng sẽ ra quyết định giải ngân. Người quản lý quỹ sẽ tiến hành xuất tiền và trình hóa đơn cho người thực hiện của bên A.Quá trình giải ngân đã hoàn thành.

Quy trình giải ngân khoản vay online bằng CMND

Hiện nay, sự phát triển của nền công nghiệp 4.0, các đơn vị tài chính cũng đã áp dụng hình thức vay tiền cấp tốc online CMND. Hình thức này đang được khá nhiều sự tiếp đón tích cực. Dưới đây là quy trình của hình thức này, khách hàng có thể tham khảo nhé:

  • Bước 1: Khách hàng truy cập vào ứng dụng hoặc website chính thức của đơn vị tổ chức tín dụng. Khách hàng cần đọc kỹ các thông tin, quy định của đơn vị tổ chức tín dụng.
  • Bước 2: Điền thông tin cá nhân, hình ảnh CMND và điền số CMND, khách hàng cần ghi rõ công việc của bản thân ở phần thông tin cá nhân.
  • Bước 3: Mã OTP sẽ được gửi đến tin nhắn điện thoại ngay sau đó.
  • Bước 4: Điền mã OTP, hoàn tất việc đăng ký, nhân viên tư vấn sẽ gọi điện để xác thực khoản vay và thông báo rõ ràng, chi tiết các thông tin về khoản vay.
  • Bước 5: Tiến hành phê duyệt hồ sơ. Hồ sơ nếu được xét duyệt thành công thì khách hàng tiến hành ký hợp đồng điện tử.
  • Bước 6: Hoạt động giải ngân sẽ bắt đầu ngay sau khi khách hàng hoàn tất các bước trên. Tiền sẽ được chuyển vô tài khoản ngay lúc đó. 

Hồ sơ giải ngân gồm những giấy tờ gì

Dưới đây là một số giấy tờ khách hàng cần chuẩn bị làm hồ sơ giải ngân:

Hồ sơ pháp lý

Một số giấy tờ của hồ sơ pháp lý: 

  • CCCD/CMND hoặc hộ chiếu đang còn giá trị.
  • Sổ hộ khẩu hoặc KT3
  • Giấy đăng ký kết hôn/ giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng.

Hồ sơ tài chính

Sau đây là một số giấy tờ khách hàng cần chuẩn bị khi làm hồ sơ tài chính: 

  • Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập như: Bảng lương, sao kê lương (với nguồn thu từ lương)
  • Hợp đồng lao động còn thời hạn.
  • Vay vốn Doanh nghiệp cần chuẩn bị giấy đăng ký doanh nghiệp (giấy đăng ký kinh doanh và giấy phép hoạt động), hóa đơn, sổ sách bán hàng.
  • Nếu khách hàng có thu nhập từ việc cho thuê tài sản cần có giấy tờ chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê.

Hồ sơ tài sản đảm bảo

KHách hàng cần chú ý là nên chuẩn bị CMND, sổ hộ khẩu nếu tài sản là của bên thứ 3. Và nếu tài sản đảm bảo của chính khách hàng sở hữu là ô tô thì cần có giấy phép đăng ký xe, là nhà đất thì cần có sổ hồng, sổ đỏ,…

Hồ sơ mục đích sử dụng vốn

Khách hàng cần chuẩn bị một số loại giấy tờ cho hồ sơ này:

  • Giấy chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn như giấy đặt cọc, hợp đồng mua bán, giấy thông báo nộp tiền (đối với mục đích mua sắm).
  • Bản dự toán chi phí, dự toán xây sửa nhà cửa (với mục đích xây sửa)
  • Những bản báo cáo tài chính, giấy phép kinh doanh, nhu cầu vốn tương lai (đối với mục đích kinh doanh).

3 phương thức giải ngân vốn vay áp dụng quy định của pháp luật

Hiện nay chúng tôi đã thống kê được có 3 phương thức giải ngân vốn vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã được quy định rõ ràng trong thông tư số 21/2017/TT-NHNN.

Phương thức thứ nhất: Giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Hình thức này sẽ giải ngân vốn vay với hình thức không sử dụng tiền mặt. Các đơn vị, công ty tài chính thực hiện giải ngân thông qua hình thức tín dụng khác. Vậy nên số tiền sau khi giải ngân sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản của khách hàng có nhu cầu giải ngân.

Sau đó, số tiền sẽ được chuyển ngay vào ngày ký hợp đồng. Tuy nhiên nếu đã hết giờ hành chính thì số tiền này sẽ được chuyển vào tài khoản của khách hàng vào giờ làm việc của ngày hôm sau.

Khi thanh toán khoản vay, khách hàng cũng sẽ phải chi trả qua tài khoản ngân hàng và tài khoản đó phải là tài khoản thuộc quyền sở hữu của khách hàng đã được ký kết trong hợp đồng trước đó.

Khách hàng sẽ thực hiện thanh toán khoản vay qua tài khoản ngân hàng và tài khoản này phải thuộc quyền sở hữu của khách hàng đã được ký kết trong hợp đồng trước đó.

Phương thức thứ hai: Giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt

Phương thức này sẽ được áp dụng đối với các trường hợp cụ thể sau:

Sau đây là các trường hợp sẽ được áp dụng giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt: 

  • Khi khách hàng không có tài khoản thanh toán tại ngân hàng cho vay. Và đã ứng trước vốn tự có để thanh toán cho các phương án, dự án kinh doanh, phục vụ đời sống (theo quy định của pháp luật).
  • Là các đơn vị tài chính thực hiện giải ngân hay chi trả cho bên có nhu cầu giải ngân không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt

Phương thức thứ ba: Giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hoặc bằng tiền mặt

Theo điều 6 trong thông tư, dưới đây là những trường hợp đơn vị tín dụng cho vay được xem xét quyết định phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hoặc dùng tiền mặt: 

  • Khi đơn vị tài, tổ chức tài chính thực hiện giải ngân cho bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Và số tiền vay ghi trong hợp đồng cho vay không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng).
  • Đối tượng giải ngân cho bên thụ hưởng là tổ chức sử dụng vốn nhà nước sẽ được tiến hành giải ngân bằng tiền mặt áp dụng quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

Rủi ro của hoạt động giải ngân

Rủi ro gây ảnh hưởng to lớn đến hoạt động giải ngân chính là nợ nấu. Nợ xấu xảy ra thì sẽ ảnh hưởng đến hai đối tượng là đơn vị tài chính hay ngân hàng và nền kinh tế.

Đơn vị tài chính hay ngân hàng sẽ bị giảm uy tín trên thị trường tín dụng. Khi mà tổng số dư nợ quá lớn sẽ làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng với tiền gửi vào. Khiến nguồn vốn của ngân hàng bị ảnh hưởng một cách trầm trọng.

Rủi ro của hình thức giải ngân tác động đến nền kinh tế thị trường sẽ rất lớn. Nếu khả năng thanh toán tiền gửi của ngân hàng bị giảm, các khách hàng sẽ nhanh chóng rút vốn khỏi ngân hàng. Nếu vấn đề này xảy ra quá lâu thì có thể khiến kinh tế hỗn loạn.

Những lưu ý quan trọng khi thực hiện thủ tục giải ngân

Dưới đây là một số lưu ý khách hàng cần biết để quá trình thực hiện được diễn ra một cách thuận lợi: 

  • Cần xem xét, đọc, nghiên cứu các thông báo, hợp đồng tín dụng và điều kiện giải ngân. Đa số khách hàng sẽ không thể thay đổi các điều khoản giải ngân trong hợp đồng. Mà chỉ đọc để biết rõ về cách thức hoạt động, các điều khoản, lãi suất của khoản vay, những loại phí phát sinh và có thể thấy những điểm nếu không rõ để trao đổi kỹ hơn. 
  • Nếu đã ký hợp đồng rồi thì sẽ không thể sửa gì nữa vậy nên khách hàng cần hỏi ngay đơn vị tài chính những gì mình chưa rõ, còn đang gút mắc để được giải đáp. 
  • Khách hàng cần cung cấp, bổ sung đầy đủ hồ sơ, thủ tục theo yêu cầu của đơn vị tổ chức tài chính để quá trình giải ngân được diễn ra nhanh chóng.
  • Nếu trong hợp đồng vay mà có những điểm nào khiến khách hàng không rõ hay không đồng ý, có điểm bất lợi cho bản thân thì khách hàng có thể từ chối giải ngân và không ký hợp đồng.

Câu hỏi thường gặp về giải ngân

Tần suất giải ngân diễn ra như thế nào?

Đây là số lần giải ngân vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định. Tùy thuộc vào người đi vay, nhu cầu vay, mục đích vay vốn của họ mà tần suất sẽ khác nhau, không cố định. Mỗi đơn vị tài chính hay ngân hàng sẽ có tần suất giải ngân khác nhau. Khi khách hàng đi vay thì đơn vị tài chính sẽ tư vấn kỹ, rõ ràng về tần suất giải ngân để có thể dùng nguồn vốn này một cách hợp lý.

Mất bao lâu để giải ngân hồ sơ vay vốn?

Thời gian sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố sau:

  • Do khâu chuẩn bị thủ tục, hồ sơ vay vốn bị thiếu sót giấy tờ?
  • Do hình thức cho vay tín chấp hay thế chấp?
  • Do quy trình thẩm định và giải ngân của đơn vị tài chính.

Đa số các đơn vị tài chính sẽ giải ngân đối với hồ sơ vay tín chấp là khoảng 1 – 2 ngày, hồ sơ vay thế chấp là khoảng 7 – 10 ngày.

Rút tiền có phải giải ngân không?

Đa phần mọi người sẽ lầm tưởng rút tiền và giải ngân là một. Nhưng, đây là 2 hoạt động khác nhau hoàn toàn nhé!

Rút tiền là khi khách hàng cần tiền và thực hiện lấy tiền đã gửi ở ngân hàng hay thẻ tín dụng và số tiền đó thuộc quyền sở hữu của khách hàng. Khi rút tiền, khách hàng không cần phải chuẩn bị hồ sơ như hồ sơ giải ngân. Tất cả các thao tác dù là rút tiền để sử dụng hay đầu tư đều không bị tính lãi.

Làm cách nào để hồ sơ vay vốn được giải ngân nhanh chóng?

Dưới đây là một số cách khách hàng có thể áp dụng để giúp hồ sơ vay vốn được nhanh chóng: 

  • Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu. Tất cả các tài liệu cần thiết phải rõ ràng và đầy đủ thông tin. Các giấy tờ photo thì phải công chứng và phải còn hiệu lực 3 tháng hoặc 6 tháng theo quy định của đơn vị vay.
  • Khách hàng cần thanh toán khoản vay trước đó đầy đủ, đúng thời gian đã đã ký trong hợp đồng. Có thể tất toán hồ sơ trước hạn. Tuy rằng sẽ khiến khách hàng bị phạt phí phá vỡ hợp đồng nhưng bù lại, điểm tín dụng của sẽ tăng và sẽ dễ dàng được giải ngân trong những lần vay kế tiếp.
  • Đối với hình thức vay thế chấp, mục đích dùng số vốn của quý khách cần phải đúng như thỏa thuận trong hợp đồng, không sử dụng vốn giải ngân vào các hoạt động trái pháp luật để có thể được giải ngân nhanh chóng trong những lần vay kế tiếp.

Những thông tin về cách thức thực hiện, những vấn đề về giải ngân đã được chúng tôi giải thích ở bài viết trên, mong rằng nó sẽ giúp cho khách hàng có thể giải đáp, tháo gỡ những khó khăn, thắc mắc mà đang vướng phải. Hãy liên hệ hoặc để lại câu hỏi ở phần bình luận, chúng tôi sẽ liên hệ để hỗ trợ khách hàng sớm nhất. 

5/5 - (1 bình chọn)

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.