Lãi suất thả nổi là gì? Khác biệt giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định?

Lãi suất thả nổi là gì? Khác biệt giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định?

Việc đầu tiên khách hàng nghĩ tới đa số đều là lãi suất. Có 2 loại lãi suất là: lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Vậy lãi suất thả nổi là gì? Có ưu – nhược điểm gì? Hãy cùng chúng tôi theo dõi bài viết sau để có thể hiểu rõ hơn về hình thức này nhé!

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là mức lãi được điều chỉnh theo định kỳ và có sự thay đổi theo thời gian, nó được áp dụng theo quy định của pháp luật, được thỏa thuận cụ thể giữa tổ chức tài chính và khách hàng vay, được ghi rõ ràng, minh bạch trên hợp đồng vay vốn.

Thời gian điều chỉnh của lãi suất thả nổi theo các mốc thời gian cố định, có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm. Chỉ số lạm phát và lãi suất tham chiếu, 2 yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng hay tổ chức tài chính điều chỉnh mức lãi suất sao cho phù hợp.

Khách hàng nếu có nhu cầu có thể tham khảo thêm Vaytien-online.com để hiểu hơn về vấn đề này nhé!

Đa số các công ty tài chính hay tổ chức tín dụng chỉ áp dụng lãi suất thả nổi cho các khoản vay thế chấp tài sản và thường sẽ áp dụng cho những khách hàng vay vốn trung và dài hạn. Đối với khoản vay tín chấp thì sẽ áp dụng mức lãi suất cố định trong suốt quá trình vay vốn.

Khách hàng nếu chọn hình thức lãi suất thả nổi thì sẽ phải thanh toán mức lãi thấp hơn so với lãi suất cố định. Nhưng, vẫn sẽ có trường hợp khách hàng phải trả một số lãi cao hơn do sự điều chỉnh của đơn vị cho vay.

Dưới đây là một số ví dụ về lãi suất thả nổi:

Ví dụ: Anh Thịnh vay 100 triệu tại ngân hàng, trả góp trong 24 tháng với hình thức lãi suất thả nổi. Thời gian điều chỉnh mức lãi là 6 tháng 1 lần. Lãi suất định kỳ 6 tháng của khách hàng A như sau:

  • Từ tháng 1 đến tháng 6 lãi suất là 1%/ tháng.
  • Từ tháng 7 đến tháng 12 lãi suất là 1,5%/ tháng.
  • Từ tháng 13 đến tháng 18 lãi suất là 1,25%/ tháng
  • Từ tháng 19 đến tháng 24 lãi suất là 1%/ tháng.

Như vậy

  • Số tiền lãi mỗi tháng mà Anh Thịnh phải thanh toán trong 6 tháng đầu = 100.000.000 * 1% = 1.000.000 VNĐ.
  • Số tiền lãi mỗi tháng mà Anh Thịnh phải thanh toán từ tháng thứ 7 đến tháng 12 = 100.000.000 * 1,5% = 1.500.000 VNĐ.
  • Số tiền lãi mỗi tháng mà Anh Thịnh phải thanh toán từ tháng thứ 13 đến tháng 18 = 100.000.000 * 1,25% = 1.250.000 VNĐ.
  • Số tiền lãi mỗi tháng mà Anh Thịnh phải thanh toán trong 6 tháng cuối cùng = 100.000.000 * 1% = 1.000.000 VNĐ.

Vậy nên, khách hàng có thể thấy rằng sự thay đổi về số tiền lãi phải đóng theo cách tính lãi suất thả nổi sẽ thay đổi theo thời gian.

Cách tính lãi suất thả nổi như thế nào?

Lãi suất thả nổi thay đổi liên tục theo biến động của thị trường,nhưng vẫn có những quy định riêng về công thức tính để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vay cũng như đơn vị cho vay. Dưới đây là công thức tính lãi suất thả nổi như sau:

Lãi suất thả nổi = lãi suất tham chiếu + biên độ

Trong đó, lãi suất tham chiếu được quy định theo từng thời hạn vay tiền, cụ thể:

  • Nếu khách hàng vay ngắn hạn dưới 12 tháng thì mức lãi suất tham chiếu chính là lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhận lãi sau 12 tháng.
  • Đối với khách hàng vay dài hạn, trên 12 tháng thì mức lãi suất tham chính chính là lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả lãi theo kỳ hạn 13 tháng hay 24 tháng.

Biên độ trong công thức được xác định bởi phần chênh lệch giữa lãi suất huy động động tiền gửi với lãi suất cho vay hoặc có thể xem như là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào.

Phần chênh lệch được xem là lợi nhuận của ngân hàng, chênh lệch càng lớn, lãi suất cho vay càng cao, lợi nhuận ngân hàng thu được càng nhiều. Vậy thì khách hàng vay sẽ là người chịu thiệt. Nhưng khách hàng cung đừng lo lắng quá vì theo quy định của pháp luật thì biên độ không được quá 4,5%/ năm. 

Ví dụ: Lãi suất thả nổi = Lãi suất gửi tiết kiệm 24 tháng + biên độ 4%

Ưu điểm của lãi suất thả nổi mà bạn nên biết

Đối với hình thức tính lãi suất thả nổi thì ngân hàng sẽ tự điều chỉnh mức lãi suất làm ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng vay.

Nhưng, đối với tình hình thị trường nhiều biến động như hiện nay thì việc lựa chọn lãi suất thả nổi cũng mang đến những ưu điểm nhất định. Do là khi lãi suất thị trường giảm thì cơ hội để khách hàng được giảm một khoản tiền lãi là rất cao.

So sánh sự khác biệt giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định

Khách hàng có thể theo dõi bảng so sánh sự khác biệt của hai hình thức một cách chi tiết dưới đây để có thể chọn hình thức phù hợp với nhu cầu của bản thân.

Chỉ tiêu Lãi suất cố định Lãi suất thả nổi
Bản chất Lãi suất cố định 1 mức trong toàn bộ quá trình vay tiền Lãi suất điều chỉnh theo định kỳ, không cố định 1 mức cụ thể
Quy định, điều khoản trong hợp đồng Ghi rõ con số chính xác trong hợp đồng vay vốn Lãi suất thả nổi được ghi rõ trong hợp đồng về sự điều chỉnh nhưng không có con số cụ thể
Cơ sở ấn định Dựa trên lãi suất thị trường tại thời điểm ký hợp đồng vay vốn  Dựa trên chỉ số lạm phát và lãi suất tham chiếu để đưa ra mức lãi suất mới
Chịu tác động của lãi suất thị trường Không
Thời hạn vay Vay trong ngắn hạn Khoản vay trung và dài hạn
Tính toán được chính xác số tiền lãi không? Không
Khi lãi suất thị trường tăng Mức lãi giữ nguyên, có lợi cho người đi vay Người đi vay chịu thiệt vì phải đóng mức lãi cao hơn
Khi lãi suất thị trường giảm Người đi vay chịu thiệt vì phải đóng mức lãi suất cao hơn hiện tại Người đi vay có lợi vì đóng lãi thấp hơn.

Nên chọn hình thức lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi

Khách hàng nên dựa vào tùy vào từng trường hợp, nhu cầu cụ thể mà chọn loại lãi suất nào tối ưu và phù hợp nhất với mình. Do cả 2 đều có ưu điểm và nhược ddiemr như đã phân tích ở trên

Lãi suất cố định

Đây là lựa chọn an toàn, khách hàng có thể tự tính toán được mức lãi suất chính xác, cụ thể mà mình phải thanh toán và hoàn toàn có thể chủ động về mặt tài chính. Nhưng, nếu áp dụng hình thức này vớ thời hạn vay dài thì lãi suất mà khách phải chịu sẽ cao hơn, dẫn đến khoản chi phí lãi phải thanh toán cũng cao hơn.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng nào có khả năng nắm được xu hướng thay đổi của thị trường và đưa ra được những quyết định đáo hạn kịp thời.

Ngược lại, nếu không nắm bắt được xu thế lãi suất thay đổi trên thị trường có thể sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn nhiều so với kỳ hạn đầu tiên và sẽ không thể tính toán được con số cụ thể mà khách hàng phải thanh toán, khiến khách hàng dễ bị động trong vấn đề tài chính.

Khi nào nên chọn lãi suất thả nổi?

Lãi suất thả nổi đôi khi cũng mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng vay dù thiếu tính ổn định, không tạo được cảm giác an toàn nhưng khách hàng có thể tính toán và xem xét kỹ lưỡng thì vẫn rất tốt.

Khách hàng có thể tham khảo chọn lãi suất thả nổi khi gặp các trường hợp sau:

  • Khi mà khách hàng là người có kiến thức và am hiểu về quy luật, sự thay đổi lên xuống của thị trường thì lãi suất thả nổi không là vấn đề quá lớn.
  • Khi khách hàng đã hiểu rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng, thì khi đó có thể lên kế hoạch thu xếp tài chính và đáo hạn trước khi mức lãi suất tăng lên.
  • Khi khách hàng hoàn toàn có khả năng tự chủ và cân đối được tài chính dựa trên nguồn thu nhập hàng tháng, hàng năm của bản thân. Nếu mức lãi suất thả nổi tăng lên nhưng vẫn nằm trong khả năng thanh toán của bạn thì vẫn có thể cân nhắc lựa chọn hình thức này.
  • Chọn lãi suất thả nổi khi khách hàng vay vốn dài hạn. Trường hợp vay vốn ngắn hạn thì lãi suất cố định sẽ phù hợp hơn.

Mẹo nhỏ: Khi lựa chọn lãi suất thả nổi, khách hàng nên xem xét, nghiên cứu thật kỹ về cách tính lãi suất, các khoản phí phạt khi thanh toán nợ trễ hạn, theo dõi các dự báo về % biên độ thay đổi lãi suất của ngân hàng để tránh được những rủi ro dẫn đến mất quyền lợi của bản thân khách hàng nhé.

Hy vọng rằng những thông tin về lãi suất thả nổi của bài viết trên sẽ giúp ích cho quý khách. Tuy rằng việc điều chỉnh mức lãi suất của thị trường là việc chúng ta không thể kiểm soát hay chủ động được. Nhưng, quý khách có thể theo dõi biến động và phân tích, cân nhắc, có thể hạn chế tối đa các rủi ro. Hãy để lại thông tin khi có thắc mắc hay còn chưa hiểu vấn đề nào để được chúng tôi tư vấn rõ nhé!

5/5 - (1 bình chọn)

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.